W dzisiejszym odcinku podcastu rozmawiam z Jerzym Banym, ekspertem w zakresie ryzyka kredytowego, który przez ponad 20 lat kariery w bankowości zarządzał procesami oceny kredytowej dla różnych segmentów rynku. Podzieli się z nami swoimi doświadczeniami z oceną kredytową, analizą finansową oraz rolą zabezpieczeń majątkowych. Jak jego ogromna pasja do szachów wpłynęła na podejmowanie decyzji w świecie finansów? Tego dowiecie się z najnowszego odcinka.

 

Oglądając wideo zasubskrybuj nasz kanał na YouTube oraz kliknij symbol dzwoneczka. Dzięki temu dostaniesz powiadomienie, gdy opublikujemy nowy film.

Wolisz słuchać? Nasz podcast dostępny jest również na platformie Spotify!

 

W skrócie:

Poniżej przedstawiamy kluczowe wnioski z rozmowy, które pomogą Ci lepiej zrozumieć bankowe spojrzenie na zdolność kredytową firmy. Zachęcamy do wysłuchania całego odcinka, aby pogłębić swoją wiedzę.

 

Reputacja właściciela – fundament współpracy z bankiem

Najważniejszym kryterium jest reputacja sponsora – właściciel lub zarządu firmy. Nawet najlepsze wyniki finansowe firmy nie zrekompensują negatywnej oceny właściciela. Banki sprawdzają nie tylko historię biznesową, ale również sposób zachowania przedsiębiorcy w trudnych momentach. Profesjonalizm w sytuacjach kryzysowych, jak na przykład odpowiedzialne podejście do restrukturyzacji długu, może wręcz budować przewagę i zaufanie banku.

 

Profesjonalizm i kompetencje finansowe

Banki oceniają realność planów biznesowych oraz przewagi konkurencyjne firmy. Choć właściciel nie musi być specjalistą finansowym, kluczowa jest obecność kompetentnych służb finansowych, zwłaszcza dyrektora finansowego. To on odpowiada na pytania banku i tłumaczy plany rozwoju w języku liczb, Brak profesjonalnego wsparcia finansowego często prowadzi do nieprzewidzianych problemów.

 

Cash Flow – podstawa zdolności kredytowej

Dla banku najważniejszym dokumentem jest rachunek przepływów pieniężnych (cash flow). Kredyt powinien być spłacany z bieżącej działalności operacyjnej. Jeśli firma nie generuje dodatnich przepływów z działalności podstawowej, nie ma zdolności kredytowej, niezależnie od innych wskaźników. Bank potrafi również samodzielnie wyliczyć cash flow, nawet jeśli przedsiębiorstwo nie prowadzi go formalnie.

 

Kluczowe wskaźniki finansowe

W algorytmach banków szczególne znaczenie mają m.in.:

  • Dług do EBITDA – standardowo nie powinien przekraczać 4-krotności, choć w niektórych branżach dopuszcza się większe wartości pod ścisłym nadzorem.
  • Wskaźnik kapitalizacji – udział kapitału własnego w finansowaniu majątku powinien wynosić minimum 20%, a bezpieczny poziom to 25%. W MŚP wskaźnik poniżej 20% może skutecznie wykluczyć możliwość uzyskania kredytu.

 

Automatyzacja vs. Indywidualna ocena

W segmencie małych i średnich przedsiębiorstw procesy kredytowe są coraz bardziej zautomatyzowane, co ogranicza rolę indywidualnej oceny analityka. W większych firmach, gdzie decyzje podejmują eksperci, istnieje możliwość uwzględnienia wyjątków i dodatkowych argumentów, np. wiarygodnych prognoz finansowych.

 

Znaczenie prognoz finansowych

Banki finansują przyszłość, a nie tylko historię. Prognozy finansowe, zwłaszcza w projektach inwestycyjnych, są niezbędne i musza być oparte na wiarygodnych założeniach rynkowych. Proste mnożenie wyników w arkuszu kalkulacyjnym nie wystarczy – bank wymaga analizy i realnych przesłanek.

 

Zabezpieczenia kredytu – ważne, ale nie kluczowe

Prawo bankowe wymaga, aby zdolność kredytowa opierała się na możliwości spłaty z działalności operacyjnej. Zabezpieczenia mają drugorzędne znaczenie – są wsparciem, ale nie zastępują solidnej kondycji finansowej firmy. Różnice w wycenach zabezpieczeń mogą być znaczne, co bywa frustrujące dla klientów, jednak nie przesądza o decyzji kredytowej.

 

Trzy najważniejsze rady dla przedsiębiorców:

  1. Transparentność i spójność informacji od początku współpracy – brak rzetelnych danych może natychmiast wykluczyć z finansowanie.
  2. Proaktywność w komunikacji z bankiem – wczesne zgłaszanie problemów buduje zaufanie i umożliwia restrukturyzację.
  3. Systematyczne budowanie dobrej historii kredytowej – poprawa wskaźników kapitałowych i przestrzeganie warunków umowy są kluczowe dla dalszej współpracy.

 

Podsumowanie

Proces oceny ryzyka kredytowego to nie tylko suche liczby, ale przede wszystkim relacje oparte na zaufaniu, transparentności i profesjonalizmie. Mimo rosnącej automatyzacji, ludzki czynnik pozostaje kluczowy w złożonych procesach kredytowych. Przedsiębiorcy powinni inwestować w solidne podstawy finansowe, otwartą komunikację i kompetentne wsparcie, aby skutecznie budować zdolność kredytową i długotrwałą współpracę z bankiem.